Apple Pay

Teknologiske fremskritt og utvidelse

Apple Pay introduserte flere teknologiske fremskritt som skulle gjøre betalinger sikrere og mer effektive. En av de viktigste innovasjonene var tokenisering. I stedet for å overføre brukerens kortnummer til betalingsterminalen, erstatter Apple Pay kortinformasjonen med et unikt token som kun er gyldig for den spesifikke transaksjonen. Dette gjør at sensitive data aldri deles med selgeren, noe som reduserer risikoen for svindel.

En annen viktig funksjon er bruken av biometrisk autentisering, som Face ID og Touch ID, som gjør det mulig å verifisere betalinger på en sikker måte. Dette gir et ekstra lag med sikkerhet som ikke finnes med vanlige bankkort, der man kun trenger en PIN-kode.

Apple Pay har også utviklet seg til å kunne håndtere betalinger i apper og på nett, i tillegg til i fysiske butikker. Med introduksjonen av funksjoner som Apple Pay Cash (senere kalt Apple Cash), ble det mulig å overføre penger mellom brukere direkte i Meldinger-appen, noe som utvidet bruksområdet til Apple Pay ytterligere.

Videreutvikling og Fremtiden

Apple Pay har fortsatt å utvide sitt fotavtrykk, og er nå tilgjengelig i over 80 land. Den stadige utviklingen av nye funksjoner og integrasjon med flere tjenester har gjort Apple Pay til en stadig mer omfattende plattform. I 2022 introduserte Apple «Apple Pay Later», som gir brukerne muligheten til å dele opp betalinger i avdrag, noe som gjorde at tjenesten også tok opp konkurransen med «kjøp nå, betal senere»-løsninger som Klarna var tidlig ute med i Norden.

Apple jobber også kontinuerlig med å forbedre brukeropplevelsen og utvide kompatibiliteten med flere finansinstitusjoner. Sikkerhet forblir en hjørnestein i Apple Pay, og det forventes at nye teknologiske fremskritt som Optic ID og forbedrede verifikasjonsprosesser vil fortsette å gjøre Apple Pay til en av de tryggeste betalingsløsningene på markedet.

Slik fungerer Apple Pay teknisk

Apple Pay benytter seg av en kombinasjon av NFC-teknologi (Near Field Communication), tokenisering og biometrisk autentisering for å gi en sikker og rask betalingsopplevelse. Her er en oversikt på hvordan teknologien bak Apple Pay fungerer:

• NFC-teknologi:

Apple Pay bruker NFC for å kommunisere trådløst med betalingsterminaler i butikker. Når du holder iPhone eller Apple Watch nær en kompatibel betalingsterminal, aktiveres NFC-brikken i enheten. Denne brikken muliggjør en sikker, kortdistanse kommunikasjon mellom enheten din og terminalen for å gjennomføre betalingen.

• Tokenisering:

I stedet for å lagre selve kortinformasjonen på enheten eller overføre den til butikken, benytter de seg av en prosess som kalles tokenisering. Dette innebærer at kortnummeret ditt erstattes av et unikt, tilfeldig generert «token». Dette tokenet brukes kun til den spesifikke transaksjonen og har ingen verdi utenfor den konteksten det ble brukt i. Dermed blir kortinformasjonen din beskyttet, da den aldri direkte deles med butikken eller terminalen.

• Sikker Element:

I enheten finnes det et dedikert, sikkert område kjent som «Secure Element» hvor informasjonen om kortet ditt (token) lagres. Secure Element er fysisk isolert fra resten av enheten, noe som gjør det ekstremt vanskelig for uautoriserte aktører å få tilgang til denne informasjonen.

• Biometrisk Autentisering:

Apple Pay krever også at brukeren autentiserer transaksjonen før betalingen kan gjennomføres. Dette kan gjøres ved hjelp av Face ID, Touch ID eller en sikker kode. Dette gir et ekstra sikkerhetslag som sørger for at ingen andre enn eieren av enheten kan gjennomføre betalinger.

• Kommunikasjon med banken:

Når du legger til et kort i Apple Wallet, blir informasjonen sendt kryptert til kortutstederen (som kan være en bank). Banken genererer deretter et unikt token som lagres i enheten din. Når du gjennomfører en betaling, sendes dette tokenet sammen med en dynamisk sikkerhetskode til betalingsterminalen og videre til banken, som verifiserer transaksjonen og gir klarsignal for betalingen.

• Dynamisk sikkerhetskode:

Hver transaksjon som utføres, bruker en dynamisk sikkerhetskode som endres for hver enkelt betaling. Dette betyr at selv om noen skulle klare å fange opp data fra en tidligere transaksjon, ville ikke denne informasjonen være gyldig for fremtidige transaksjoner.

• Apple Pay Kryptering:

All kommunikasjon mellom enheten din og banken, samt mellom enheten din og betalingsterminalen, er kryptert. Dette sørger for at sensitive data er beskyttet hele veien fra starten av transaksjonen til den blir godkjent.

Disse teknologiene jobber sammen for å gi brukeren en sikker og brukervennlig opplevelse når de betaler med Apple Pay, enten i fysiske butikker, i apper eller på nett. Apple Pay er dermed en av de sikreste måtene å betale på, ettersom kortinformasjonen aldri deles direkte med selgeren, og transaksjoner alltid må godkjennes av brukeren.

Juridisk trøbbel for Apple Pay

Apple Pay har møtt juridiske utfordringer på flere kontinenter, inkludert i USA og Europa. Disse utfordringene dreier seg hovedsakelig om konkurransepraksis og tilgang til betalingsinfrastruktur. Nedenfor ser vi nærmere på de viktigste juridiske sakene.

USA

I 2022 møtte Apple et gruppesøksmål fra Affinity Credit Union som hevdet at Apple drev med konkurransehemmende praksis for å favorisere Apple Pay ved å begrense brukernes mulighet til å bruke alternative betalingsalternativer. En føderal dommer tillot at søksmålet kunne fortsette i oktober 2023.

I 2023 startet Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) regelutforming for et forslag. Forslaget ville gjøre Apple Pay og andre digitale betalingstjenester underlagt reguleringer tilsvarende banker. Reglene ble ferdigstilt i november 2024 og gjelder også seks andre ikke-banktjenester, inkludert tjenester fra Google og Amazon. I 2024 startet Justisdepartementet (DOJ) et omfattende antitrustsøksmål mot Apple; en av påstandene er at Apple har brukt konkurransehemmende praksis for å styrke Apple Pay på bekostning av konkurrerende betalingsplattformer.

Europa

I juni 2020 ble det kunngjort at Europakommisjonen (EC) ville iverksette to undersøkelser mot Apple, hvorav en fokuserte på Apple Pay. Ifølge EC misbrukte Apple sin kontroll over sin betalingslommebok ved å blokkere tredjeparts tilgang til NFC-maskinvaren som muliggjør kontaktløse betalinger. Apple motsatte seg påstanden og viste til COVID-19-pandemien som årsaken til den økte bruken av kontaktløs betaling.

Hvilke kredittkort fungerer med Apple Pay?

De fleste norske banker tilbyr muligheten til å legge til sine kredittkort og debetkort i Apple Pay og andre digitale lommebøker som  Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Mi Pay og SwatchPay. Det er imidlertid ikke alle kort som er kompatible med disse såkalte «wallets». Hvis du er på jakt etter et kredittkort som støtter Apple Pay, bør du alltid sjekke om kortet er kompatibelt før du søker om det. Lenge støttet ikke DNB løsningen men endelig i desember 2024 kan du bruke Apple Pay som DNB-kunde.

I tillegg til kredittkort og debetkort kan du også legge til stamkundekort, gavekort og billetter i systemet.

Du kan bruke disse kredittkortene og flere med Apple Pay

• Re:member Black kredittkort
• TF Bank Mastercard
• Bank Norwegian kredittkort
• Morrow Bank Mastercard
• Re:member Gold

For mer informasjon om hvilke kort som støttes, kan du sjekke denne nettsiden eller Apple sine offisielle sider.