Kredittkorto

Hvordan påvirker kredittkort din kredittscoren din

Kredittkort er blant de mest brukte finansielle produktene i Norge. For mange er de et praktisk betalingsmiddel som gir fordeler som reiseforsikring, cashback og rentefri betalingsutsettelse. Samtidig er det mange som lurer på hvordan kredittkort påvirker kredittscoren deres – og om det kan gjøre det vanskeligere å få lån eller boliglån senere.

Svaret er mer nyansert enn mange tror. Kredittkort kan både forbedre og svekke kredittverdigheten din, avhengig av hvordan du bruker dem. For personer som håndterer kreditten ansvarlig, kan et kredittkort faktisk bidra til å bygge en sterkere økonomisk profil. For andre kan det få motsatt effekt.

Hva er en kredittscore?

En kredittscore er en vurdering av hvor sannsynlig det er at du vil betale tilbake gjeld som avtalt. Banker, finansinstitusjoner og enkelte selskaper bruker kredittvurderinger for å beregne risiko før de innvilger lån, kredittkort eller andre kredittprodukter.

I Norge finnes det flere kredittopplysningsbyråer som utfører slike vurderinger. De analyserer blant annet:

Basert på disse opplysningene beregnes en kredittscore som gir et bilde av den økonomiske risikoen knyttet til deg som kunde.

Selv om de eksakte modellene varierer mellom kredittopplysningsbyråene, er det flere faktorer som går igjen. Kredittkort er en av disse faktorene.

Påvirker det å eie et kredittkort kredittscoren?

Det å ha et kredittkort er i seg selv ikke negativt. Mange nordmenn har ett eller flere kredittkort uten at det skader kredittscoren.

Det som betyr noe, er hvordan kortet brukes og hvor mye tilgjengelig kreditt du har.

Kredittkort representerer en potensiell gjeld. Selv om du ikke har brukt kreditten, vet långivere at du har mulighet til å trekke på denne kredittrammen når som helst. Derfor kan samlet kredittgrense påvirke hvordan banker vurderer din økonomiske kapasitet.

Eksempel:

Selv om saldoen er null, har du tilgang til 225 000 kroner i kreditt. Enkelte banker vil ta hensyn til dette når de vurderer lånesøknader.

Kredittkort kan styrke kredittverdigheten

Mange tror at all kreditt er negativt, men det stemmer ikke. Ansvarlig bruk av kredittkort kan faktisk sende positive signaler til finansinstitusjoner.

Regelmessige betalinger viser betalingsvilje

Når du bruker kredittkort og betaler fakturaene innen forfall, demonstrerer du at du håndterer gjeld på en ansvarlig måte.

Dette kan bidra til å bygge en positiv betalingshistorikk over tid.

For banker er tidligere betalingsatferd ofte en av de beste indikatorene på fremtidig betalingsatferd.

Lav utnyttelse av kredittrammen er positivt

En viktig faktor er hvor stor del av den tilgjengelige kreditten du bruker.

La oss si at du har:

Da bruker du bare 10 prosent av tilgjengelig kreditt.

Lav kredittutnyttelse signaliserer økonomisk kontroll. Dersom du derimot konstant ligger nær maksgrensen, kan det oppfattes som et tegn på økonomisk press.

Mange internasjonale kredittmodeller anser en kredittutnyttelse under 30 prosent som gunstig.

Langvarig og stabil bruk

Et kredittkort som har vært aktivt over mange år uten betalingsproblemer kan bidra til å dokumentere økonomisk stabilitet.

Lang historikk med ansvarlig bruk gir långivere mer informasjon å basere sine vurderinger på.

Når kan kredittkort skade kredittscoren?

Selv om kredittkort kan være nyttige verktøy, finnes det flere situasjoner hvor de kan trekke kredittverdigheten ned.

Forsinkede betalinger

Dette er kanskje den viktigste faktoren.

Hvis du stadig betaler etter forfall, kan det signalisere økonomiske problemer. Enkelte forsinkelser får begrenset betydning, men gjentatte forsinkelser vil ofte påvirke kredittvurderingen negativt.

Dersom ubetalte krav går til inkasso eller resulterer i betalingsanmerkninger, blir konsekvensene betydelig større.

Betalingsanmerkninger

Betalingsanmerkninger er blant de mest alvorlige faktorene i en kredittvurdering.

Har du betalingsanmerkninger, vil mange banker avslå søknader om lån eller kredittkort uansett inntekt.

En betalingsanmerkning kan oppstå dersom ubetalte krav går gjennom inkassoprosessen og blir registrert hos kredittopplysningsbyråene.

Høy kredittutnyttelse

Hvis du kontinuerlig bruker nesten hele kredittrammen, kan det oppfattes som et faresignal.

Eksempel:

Dette kan indikere at økonomien er presset, selv om du betaler minimumsbeløpet hver måned.

Banker vurderer ofte høy kredittutnyttelse som en risikofaktor.

Mange nye kredittkort på kort tid

Hver gang du søker om kredittkort, gjennomføres normalt en kredittvurdering.

Et stort antall kredittsøk over kort tid kan tolkes som at du aktivt søker finansiering eller opplever økonomiske utfordringer.

Dette betyr ikke at én eller to søknader er problematiske, men dersom du sender mange søknader i løpet av få måneder, kan det påvirke vurderingen negativt.

Kredittkort og boliglån

En vanlig misforståelse er at banker kun ser på faktisk gjeld når de vurderer boliglån.

I praksis vurderer mange banker også tilgjengelig kreditt.

La oss si at du har:

Selv om du ikke skylder noe, kan banken ta høyde for at du når som helst kan bruke hele kredittrammen.

Dette kan redusere hvor mye du får låne.

For personer som planlegger å søke boliglån i nær fremtid, kan det derfor være smart å:

Dette kan bidra til å styrke lånesøknaden.

Har antall kredittkort betydning?

Ikke nødvendigvis.

Det er ikke antallet kort alene som avgjør kredittverdigheten, men den samlede kredittrammen og hvordan kortene brukes.

En person kan ha:

og fortsatt ha svært god kredittverdighet.

En annen person kan ha:

og dermed få en svakere kredittvurdering.

Det er altså bruken som er avgjørende, ikke nødvendigvis antallet kort.

Slik bruker du kredittkort uten å skade kredittscoren

For de fleste er det enkelt å bruke kredittkort på en måte som støtter en sunn økonomi.

Betal hele fakturaen hver måned

Dette er det viktigste rådet.

Ved å betale hele saldoen unngår du renter og viser samtidig god betalingsdisiplin.

Unngå å makse ut kreditten

Forsøk å holde kredittutnyttelsen på et moderat nivå.

Jo større økonomisk buffer du har mellom saldo og kredittgrense, desto bedre signaler sender du til långivere.

Ikke søk om unødvendig mange kredittkort

Velg kortene du faktisk trenger, fremfor å stadig åpne nye kontoer for små bonusfordeler.

Hold oversikt over kredittrammene

Mange blir overrasket over hvor mye samlet kreditt de faktisk har tilgjengelig.

Gå gjennom eksisterende kort med jevne mellomrom og vurder om alle fortsatt er nødvendige.

Unngå betalingsanmerkninger for enhver pris

Betalingsanmerkninger kan påvirke økonomiske muligheter i flere år og er langt mer skadelig enn de fleste andre faktorer i en kredittvurdering.

Konklusjon

Kredittkort påvirker kredittscoren, men ikke nødvendigvis på en negativ måte. For personer som bruker kortene ansvarlig, betaler regningene i tide og holder kredittutnyttelsen på et moderat nivå, kan kredittkort bidra til å bygge en sterk økonomisk profil.

Problemer oppstår først når kreditten brukes uforsiktig. Høy gjeld, forsinkede betalinger, mange kredittsøknader og betalingsanmerkninger kan svekke kredittverdigheten betydelig.

Det viktigste er derfor ikke om du har et kredittkort eller ikke, men hvordan du håndterer kreditten du har tilgjengelig. Brukt riktig kan kredittkort være et nyttig økonomisk verktøy. Brukt feil kan det gjøre det vanskeligere å få lån, bedre renter og andre finansielle tjenester i fremtiden.