Kredittkorto

Hvor mange kredittkort kan du ha i Norge?

Det finnes ingen regler for hvor mange kredittkort du kan ha i Norge. I prinsippet kan du ha så mange kredittkort du vil så lenge økonomien din tillater det. Vanligvis har folk mellom 1 – 3 kredittkort og noen har ingen. En positiv side med å ha flere kredittkort er at du kan dra nytte av flere fordeler ettersom at ulike kredittkort har ulike fordeler.

Så lenge bankene og kortutstederne godkjenner søknadene dine kan du ha så mange kredittkort du bare vil. I praksis er svaret mer komplisert. Hvor mange kredittkort du kan få, avhenger av inntekt, gjeld, betalingshistorikk, kredittscore og bankenes vurdering av økonomien din.

For noen kan det være fornuftig å ha mer enn ett kredittkort. Ett kort kan gi god reiseforsikring, et annet kan gi cashback på dagligvarer, mens et tredje kan gi bonuspoeng på flyreiser. Men mange kredittkort kan også skape problemer. Ikke nødvendigvis fordi kortene brukes, men fordi kredittrammene teller med når banken vurderer hvor mye gjeld du potensielt kan ta opp.

Det viktigste spørsmålet er derfor ikke bare hvor mange kredittkort du kan ha, men hvor mange du bør ha.

Ingen øvre grense i loven

Norske regler setter ikke et fast tak på antall kredittkort. Du kan derfor i prinsippet eie to, fem eller ti kredittkort, dersom du får dem innvilget.

Hver kortutsteder må likevel gjøre en kredittvurdering før de gir deg et nytt kort. Banken skal vurdere om du har økonomisk evne til å håndtere kreditten. Har du lav inntekt, høy gjeld eller betalingsanmerkninger, kan du få avslag selv om du bare søker om ditt første kredittkort.

Har du høy inntekt, lav gjeld og god betalingshistorikk, kan du derimot få innvilget flere kort. Men jo flere kort du har fra før, desto mer vil bankene se på den samlede kredittrammen din.

Kredittgrensen er viktigere enn antall kort

Mange tror at antall kredittkort i seg selv er det avgjørende. Slik er det ikke nødvendigvis. For banken er den samlede kredittrammen ofte viktigere.

Har du ett kredittkort med 150 000 kroner i kredittramme, kan det påvirke låneevnen mer enn tre kort med 10 000 kroner i ramme hver.

Eksempel:

Du har tre kredittkort:

Samlet kredittramme er da 225 000 kroner.

Selv om du ikke har brukt én krone av kreditten, kan bankene se på dette som tilgjengelig gjeld. Grunnen er enkel: Du kan i teorien bruke hele beløpet etter at et nytt lån er innvilget.

Derfor kan et høyt antall kredittkort med store rammer redusere hvor mye du får låne til bolig, bil eller andre formål.

Gjeldsregisteret gjør alle kort synlige

Tidligere kunne banker ha dårligere oversikt over hvilke kredittkort og forbrukslån en kunde hadde. Det er ikke lenger tilfelle.

I dag rapporteres usikret gjeld til gjeldsregistrene. Dette inkluderer kredittkort, forbrukslån og andre rammekreditter. Både brukt kreditt og innvilget kredittramme kan være synlig.

Det betyr at et ubrukt kredittkort fortsatt kan dukke opp når banken vurderer deg. Et kort som ligger i en skuff og aldri brukes, er ikke usynlig for långivere.

Dette er særlig relevant før boliglån. Mange oppdager først da at gamle kredittkort, handlekontoer eller rammekreditter trekker ned låneevnen.

Hvor mange kredittkort er normalt?

Det finnes ikke ett riktig svar, men for de fleste privatpersoner vil ett til tre kredittkort være mer enn nok.

Ett kredittkort kan være tilstrekkelig for personer som ønsker enkel betalingsutsettelse, reiseforsikring og trygg netthandel.

To kredittkort kan være fornuftig dersom man ønsker å skille ulike bruksområder. For eksempel ett reisekort og ett kort til dagligvarer eller netthandel.

Tre kredittkort kan gi mening for personer som er svært bevisste på bonus, rabatter og fordeler. Men da kreves det god oversikt, faste rutiner og full betaling ved forfall.

Når man kommer over tre eller fire kredittkort, bør man ha en klar grunn. Hvis kortene bare er samlet opp over tid, er det ofte bedre å rydde.

Når kan flere kredittkort være smart?

Flere kredittkort kan være nyttig dersom de har ulike fordeler og brukes strukturert.

Et reisekort kan gi reiseforsikring, avbestillingsforsikring og bonuspoeng. Et annet kort kan gi cashback på dagligvarer. Et tredje kan gi rabatt på drivstoff, lading eller netthandel.

Forbrukere som betaler hele fakturaen hver måned, kan hente ut fordeler uten å betale renter. Da fungerer kredittkortene først og fremst som betalingsverktøy.

Flere kort kan også gi praktisk sikkerhet på reise. Dersom ett kort blir sperret, mistes eller avvist, har du et reservekort tilgjengelig. Dette kan være verdifullt ved hotellreservasjoner, leiebil eller utenlandsopphold.

Men fordelene forsvinner raskt dersom du mister oversikten. Ett glemt forfall kan koste mer enn rabattene du har samlet opp.

Når blir mange kredittkort et problem?

Mange kredittkort blir et problem når de gir høy samlet kredittramme, uoversiktlig økonomi eller fristelse til overforbruk.

Det første problemet er låneevne. Skal du søke boliglån, kan banken ta hensyn til at du har tilgjengelig kreditt. Jo høyere samlet kredittramme, desto mindre kan du i enkelte tilfeller få låne.

Det andre problemet er risiko for gjeld. Kredittkort har høy rente dersom du ikke betaler hele fakturaen ved forfall. Bruker du flere kort samtidig, kan det bli vanskelig å se hvor mye du faktisk skylder.

Det tredje problemet er signalverdien. Mange aktive kredittkort kan gi inntrykk av at du er avhengig av kreditt, særlig dersom inntekten ikke står i forhold til rammene.

Påvirker antall kredittkort kredittscoren?

Ja, antall kredittkort kan påvirke kredittvurderingen, men vanligvis indirekte.

Det er ikke nødvendigvis negativt å ha flere kort. Det som betyr mest, er samlet kredittramme, brukt kreditt, betalingshistorikk og om du har søkt om mange kort på kort tid.

Kredittopplysningsselskaper og banker vurderer risiko. En person med to kredittkort, lav utnyttelse og perfekt betalingshistorikk kan fremstå som trygg. En person med seks kort, høy saldo og flere nylige kredittsjekker kan fremstå som mer risikabel.

Det er derfor ikke antallet alene som avgjør, men helheten.

Bør du si opp kredittkort før boliglån?

Dersom du skal søke boliglån, bør du alltid gå gjennom kredittkortene dine først.

Spør deg selv:

Hvis svaret er ja, kan det være lurt å redusere kredittrammen eller si opp kort du ikke bruker.

Dette betyr ikke at alle må kvitte seg med alle kredittkort før boliglån. Men unødvendige kort kan svekke søknaden. Særlig gjelder det dersom du ligger nær grensen for hva banken kan tilby.

Kan man ha kredittkort uten å bruke det?

Ja, du kan ha et kredittkort uten å bruke det. Men det betyr ikke at kortet er uten betydning.

Et ubrukt kredittkort kan fortsatt telle som tilgjengelig kreditt. Derfor bør du ikke beholde gamle kort bare fordi de ikke koster noe.

Hvis kortet har en nyttig funksjon, for eksempel god reiseforsikring eller høy bonusopptjening, kan det være fornuftig å beholde det. Hvis kortet ikke brukes og ikke gir tydelig verdi, bør det vurderes avsluttet.

Hva er et fornuftig antall kredittkort?

For de fleste vil dette være en god tommelfingerregel:

Ett kredittkort passer for deg som ønsker enkelhet.

To kredittkort passer for deg som ønsker både reisefordeler og rabatter.

Tre kredittkort passer for deg som aktivt utnytter bonus og cashback.

Flere enn tre kredittkort bør bare beholdes dersom hvert kort har en tydelig funksjon, og du har full kontroll på fakturaer, forfallsdatoer og samlet kredittramme.

Slik holder du kontroll hvis du har flere kort

Dersom du har flere kredittkort, bør du lage et enkelt system.

Bruk hvert kort til et bestemt formål. Ett kort til reise, ett til dagligvarer og ett til netthandel. Sett opp eFaktura eller AvtaleGiro der det er mulig. Betal alltid hele saldoen ved forfall. Sjekk Gjeldsregisteret jevnlig for å se hvilke kredittrammer som er registrert.

Det kan også være smart å redusere kredittrammene. Mange trenger ikke 100 000 kroner i kreditt på hvert kort. Lavere rammer gir mindre risiko og kan se bedre ut ved fremtidige lånesøknader.

Sammenfatning

Det finnes ingen fast grense for hvor mange kredittkort man kan ha i Norge. Antallet avhenger av om bankene godkjenner deg, og om økonomien din tåler den samlede kreditten.

Likevel er det sjelden nødvendig å ha mange kort. For de fleste holder det med ett til tre kredittkort. Flere kort kan gi fordeler dersom de brukes bevisst, men kan også svekke låneevnen, gjøre økonomien mer uoversiktlig og øke risikoen for dyr gjeld.

Det viktigste er derfor ikke hvor mange kredittkort du kan ha, men om hvert kort har en tydelig funksjon. Har du kredittkort du ikke bruker, bør du vurdere å si dem opp eller redusere kredittrammen. Det kan gi bedre oversikt, lavere risiko og en sterkere økonomisk profil neste gang banken vurderer deg.