Kredittkorto

Slik påvirker kredittkort din kredittscore

Mange som har kredittkort eller søker om kredittkort vet ikke hvordan kredittkort påvirker kredittscoren. Blant annet hvor mange kredittkort du har fra før påvirker direkte på dine sjanser å få et nytt kredittkort eller lån, selv om du ikke bruker de. Bankene regner hele kredittgrensen som et lån selv om du har brukt 0 kr på kortet.

Med innføringen av Gjeldsregisteret har banker og finansinstitusjoner fått langt bedre oversikt over nordmenns usikrede gjeld og kredittrammer. Dermed påvirker både kredittkortgjeld og tilgjengelig kreditt hvordan du vurderes som lånekunde.

Hvordan påvirker kredittkort kredittscoren?

Kredittkort påvirker ikke nødvendigvis kredittscoren negativt. Det avhenger av hvordan kortet brukes.

Faktisk kan ansvarlig bruk av kredittkort bidra til at du fremstår som en økonomisk stabil kunde. Samtidig kan feil bruk trekke kredittvurderingen betydelig ned.

Dette er de viktigste punktene om hvordan kredittkort kan påvirke din kredittscore

  • Din totale kredittramme påvirker din kredittscore
  • Kredittunyttelse har noe å si, dvs hvor mye av din kreditt du har brukt
  • Betalinghistorikken din
  • Hvor mange kredittkort du har kan påvirke vurderingen
  • Hvis du søker om mange kredittkort kan det påvirke din kredittscore

1. Kredittrammen påvirker vurderingen

Mange blir overrasket når de oppdager at et ubrukt kredittkort kan påvirke sin låneevne og sjansen for å bli bevilget et nytt kredittkort.

Bankene renger med hele kredittrammen du har på ditt kredittkort som et lån, selv om du ikke har brukt kortet og har 0 kr i utestående kredittkortsgjeld. Hvis du har et kredittkort med en kredittramme på 100 000 kroner, har banken i praksis gitt deg mulighet til å låne dette beløpet når som helst. Dermed blir hele beløpet sett på som et lån, selv om du ikke har benyttet deg av kreditten.

Har du flere kredittkort, summeres kredittrammene.

Eksempel:

Samlet tilgjengelig kreditt: 325 000 kroner.

Selv om du ikke har brukt kreditten, vil bankene ta hensyn til din totale kredittramme når de vurderer økonomien din.

Hvis du sier opp ubrukte kredittkort er det enklere å få et nytt kredittkort eller nytt lån

Hvis du har flere kredittkort, selv ubrukte kredittkort, blir det vanskeligere å få godkjent et nytt kredittkort. Dette er fordi den totale kredittrammen ses på som et lån av bankene. Derfor bør du si opp kredittkort som du ikke bruker. Samlet høy kredittramme som ikke brukes påvirker og din evne til å få søkt om lån. Hvis du skal søke om forbrukslån er det lurt å si opp kredittkortene du ikke bruker.

Hvordan påvirker kredittkort min kredittscore
Slik påvirker kredittkort din kredittscore

2. Kredittutnyttelse spiller en viktig rolle

Kredittutnyttelse beskriver hvor stor andel av kredittrammen du faktisk bruker.

Har du en kredittramme på 100 000 kroner og en saldo på 10 000 kroner, er kredittutnyttelsen 10 prosent.

Har du derimot brukt 90 000 kroner, er kredittutnyttelsen 90 prosent.

Høy kredittutnyttelse kan tolkes som et tegn på at økonomien er presset. Derfor vil personer som kontinuerlig bruker store deler av kredittrammen ofte fremstå som mer risikable enn personer som kun bruker en liten del.

3. Betalingshistorikk er den viktigste faktoren

Ingen faktor påvirker kredittverdigheten mer enn betalingshistorikken.

Dersom du betaler kredittkortregningen i tide hver måned, viser du at du håndterer kreditten ansvarlig.

Betaler du for sent, kan konsekvensene bli:

En betalingsanmerkning er blant de mest alvorlige forholdene som kan registreres på en privatperson. Dette kan gjøre det vanskelig å få lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester.

4. Mange kredittkort kan trekke ned vurderingen

Det finnes ingen regel som sier at man bare kan ha ett kredittkort.

Likevel kan mange kredittkort gi et negativt signal dersom den samlede kredittrammen blir svært høy.

For banken kan mange aktive kredittkort indikere:

Det at du har flere kredittkort trenger ikke å ha noen reell betydning for hvordan du håndterer din økonomi. Mange tenger ikke på at de har kredittkort de aldri bruker. Å ha flere kredittkort er ikke noe problem i seg selv. Det kan være smart å ha flere kredittkort fordi ulike kort har ulike fordeler. Du kanskje vil bruke et kort for å betale reisen, et for å få cashback og et for å ta del av gode rabatter. Utfordringen oppstår når antallet kort og kredittrammene blir vesentlig høyere enn det økonomien tilsier.

5. Nye kredittsøknader kan påvirke inntrykket

Hver gang du søker om et nytt kredittkort, gjennomføres det normalt en kredittsjekk.

Én eller to søknader har ingenting å si.

Dersom du derimot sender mange søknader på kort tid, kan dette oppfattes som et tegn på at du har akutt behov for kreditt.

Banker og kredittopplysningsselskaper kan derfor vurdere slik aktivitet som et risikomoment.

Hva er kredittscore?

Kredittscore er en statistisk vurdering av hvor kredittverdig du er. Scoren brukes for å beregne sannsynligheten for at du vil betale økonomiske forpliktelser som avtalt.

Jo høyere kredittscore du har, desto lavere vurderes risikoen for at du misligholder lån eller kreditt. En høy score kan gjøre det lettere å få innvilget kredittkort, forbrukslån og boliglån, mens en lav score kan føre til avslag eller dårligere lånevilkår.

Det er imidlertid viktig å forstå at Norge ikke har én felles kredittscore som alle banker bruker. Du kan enkelt sjekke din kredittscore helt gratis. Vi har skrevet en hel artikkel om dette evnet.

Hvem beregner kredittscoren i Norge?

I Norge er det kredittopplysningsselskaper som beregner kredittscore. De største aktørene er:

Disse selskapene samler inn informasjon fra offentlige registre og andre lovlige datakilder for å beregne hvor kredittverdig en person fremstår.

Mange nordmenn kjenner disse selskapene gjennom ulike nettjenester som tilbyr gratis kredittsjekk eller innsyn i egen kredittscore.

Det er derfor fullt mulig å få én score hos Creditsafe og en annen hos Experian. Årsaken er at selskapene bruker ulike beregningsmodeller og vekter faktorene forskjellig.

Ser banken den samme kredittscoren som du gjør?

Ikke nødvendigvis.

Når du sjekker kredittscoren din på nett, ser du vanligvis kredittopplysningsselskapets vurdering. Banken bruker ofte disse opplysningene som en del av beslutningsgrunnlaget, men de fleste banker har også egne interne risikomodeller.

Derfor kan du oppleve å ha en svært god kredittscore hos et kredittopplysningsselskap, men likevel få avslag på en lånesøknad.

Bankene vurderer blant annet:

Kredittscoren er derfor bare én del av den totale vurderingen.

Gjeldsregisteret har endret spillereglene

Før Gjeldsregisteret ble innført hadde ikke banker full oversikt over all usikret gjeld og tilgjengelig kreditt.

I dag registreres blant annet:

Dette gjør at banker kan foreta langt mer presise kredittvurderinger.

Har du mange kredittkort med høye kredittrammer, vil dette være synlig når banken vurderer lånesøknaden din.

Påvirker kredittkort boliglånet eller forbrukslånet?

Ja, i mange tilfeller.

Når banken vurderer en boliglånssøknad  eller en søknad om forbrukslån ser den på den totale økonomiske situasjonen din.

Høy kredittkortgjeld kan redusere hvor mye du får låne. Hvis du skal søke om forbrukslån kan det bety at du ikke får lån i det hele tatt.

I tillegg kan store ubrukte kredittrammer påvirke låneevnen fordi banken må ta høyde for at kreditten potensielt kan bli brukt senere.

Derfor velger mange å redusere kredittrammene eller avslutte ubrukte kredittkort før de søker boliglån.

Kan kredittkort forbedre kredittscoren?

Ja et kredittkort kan forbedre din kredittscore, dersom kortet brukes riktig.

Et kredittkort som:

kan bidra til at du fremstår som en ansvarlig kunde.

Det er imidlertid viktig å understreke at Norge ikke fungerer på samme måte som enkelte andre land hvor man aktivt må bygge kredittscore gjennom kredittbruk.

I Norge er det først og fremst økonomisk stabilitet som teller.

Slik bruker du kredittkort uten å skade din kredittverdighet

For de fleste er rådene enkle:

  • Betal hele fakturaen ved forfall.
  • Unngå å bruke store deler av kredittrammen over tid.
  • Ikke søk om mange kredittkort samtidig.
  • Si opp kort du ikke bruker.
  • Hold kredittrammene på et fornuftig nivå.
  • Følg med på opplysningene som er registrert i Gjeldsregisteret.

På denne måten kan du dra nytte av fordelene ved kredittkort uten at det går utover kredittverdigheten.

Sammenfatning

Kredittkort påvirker kredittscoren og kredittvurderingen din på flere måter. Kredittramme, kredittutnyttelse, betalingshistorikk og antall kredittkort inngår alle i vurderingen som banker og kredittopplysningsselskaper foretar.

I Norge er det selskaper som Experian, Creditsafe og Dun & Bradstreet som beregner kredittscore, men bankene bruker også egne vurderingsmodeller. Derfor finnes det ikke én universell kredittscore som avgjør om du får lån eller ikke.

For de fleste er konklusjonen enkel: Kredittkort er ikke et problem i seg selv. Det avgjørende er hvordan de brukes. Ansvarlig bruk, lav gjeld og punktlige betalinger vil normalt styrke inntrykket av deg som lånekunde, mens høy kredittkortgjeld og mange ubrukte kredittrammer kan trekke i motsatt retning.